연말정산 시즌이 오면 많은 분들이 세금을 환급받을 수 있는 방법에 대해서 알아보고는 합니다. 오늘은 많은 사람들이 절세를 하기위해 많이 이용하는 연금저축펀드를 가입할때 주의사항과 연금저축펀드 단점에대해서 알아보도록 하겠습니다.
연금저축펀드는 절세할때 많이 이용하는 상품이기 때문에 많은 사람들이 재태크를 위해 이용하는 상품이기도 합니다. 확실히 많은 장점이 있는 상품이기도 하지만, 그만큼의 단점과 주의사항들이 있습니다. 연금저축펀드 말그대로 펀드 상품이기 때문에 원금 손실의 우려도 있고, 중간에 해지하게되면 큰 손해를 볼 수 있는 상품입니다. 때문에 무리해서 가입하면 위험한 재태크가 될 수 있습니다.
연금저축펀드의 개념
연금저축펀드는 연금+저축+펀드 세 단어가 합쳐진 용어입니다. 각자 따로 해석해보면 다음과 같습니다.
- 연금 : 연금 상품은 만기가 되었을때 한번에 일시금으로 찾는것이 아니라, 연금형태로 받는 상품입니다.
- 저축 : 저축에는 다양한 의미를 가지고 있지만, 여기서는 돈을 저장한다는 느낌으로, 한도내에서 원하는 금액만큼 자유롭게 입금할 수 있다는 의미입니다.
- 펀드 : 일종의 투자 상품을 뜻합니다. 여러명의 사람이 돈을 모아서 금융상품에 투자하는것 입니다. 펀드라는 말 자체가 원금손실이 발생할 수 있는 상품이라고 생각하시면 됩니다.
정리하자면, 한도내에서 원하는만큼 자유롭게 "저축" 금액을 "펀드" 상품을 구입해 발생하는 이윤을 연금 형식으로 환급받는다고 생각하는것이 가장 쉽게 이해할 수 있습니다.
연금저축펀드의 장점
- 예금,적금보다 높은 수익률 - 연금저축펀드는 말 그대로 펀드상품이기 때문에 예금,적금보다 수익률이 높을수도 있습니다.
- 세액공제 혜택 - 연금저축펀드를 이용하는 가장 큰 이유는 아마 세제혜택 때문이라고 생각이됩니다. 400만원에 한해 16.5%라는 비교적 높은 세제혜택을 받을 수 있습니다.
연금저축펀드를 가입하면 안되는 이유
연금저축펀드의 장점만 보고 혹해서 가입하거나, 연말정산 전 세제효과를 위해 연금저축펀드를 가입하시려는 분들은 꼭 읽어봐야할 연금저축펀드 가입전 주의사항들이 있습니다.
- 펀드이기 때문에 원금손실이 발생할 수 있습니다. 펀드는 투자의 일종으로 쉽게생각하면 주식과 비슷한것입니다. 때문에 투자를 잘못하면 원금손실이 발생할 수 있습니다.
- 중도해지할 경우 받았던 세제혜택을 뱉어내야합니다. 중도해지 하시게 되면 감면 받았던 세제혜택 금액을 뱉어내야합니다.
- 저축한 금액이1200만원이 넘어가게되면 종합소득세에 포함되어 추가 세율을 내야하는 상황이 발생하게 됩니다.
- 젊은층이 구매하기에는 부담스러운 상품입니다. 연금저축펀드 연금 수령 조건으로는 가입기간 5년이상 + 만 55세 이상인 경우 일때만 연금 수령이 가능합니다. 즉 어린 나이에 연금저축펀드를 가입하게되면, 초 장기 투자 상품이 될 수 있습니다.
연금저축펀드 세제율 표
연금저축펀드 세제율은 근로자의 경우 총 급여가 5500만원 이하이거나, 종합소득이 4000만원 이하일 경우 연 400만원한도로 세액공제율이 16.5%입니다. 총급여가 5500만원 이상 1억2000만원 이하이거나, 종합소득이 4000만원이상 1억원 미만일 경우 400만원 한도내에서 세액공제율이 13.2%입니다. 총급여가 1억2000만원 초과 이거나, 종합 소득이 1억초과 일경우 300만원 한도내에서 13.2%입니다. 아래표를 참고하시면 쉽게 이해할 수 있을것입니다.
연금저축펀드 특징
가입대상 : 국내거주자만 가입이 가능합니다.
납입한도 : 전 금융기간 합산 연 1800만원 이내에서만 저축이 가능합니다.(퇴직연금 가입자부담금 및 연금저축보험,신탁 포함)
가입기간 : 최소 5년이상 가입기간을 유지해야 합니다.
수령요건 : 가입기간 5년이상 + 만 55세 이상일 경우에만 연금수령 신청이 가능합니다.
연금수령시 연금 소득세율 : 만 55세이상 만 70세 미만 - 5.5% / 만 70세 이상 ~ 만 80세 이하 4.4%/ 만 80세 이상 3.3%/
연금저축펀드 자주하는 Q&A
연금저축펀드를 가입해야하는 이유
연금저축펀드 세액공제 혜택과 노후준비를 동시에 할 수 있습니다. 물론 펀드를 통해서 예금, 적금보다 높은 수익률을 기대할 수도 잇습니다. 연금저축펀드 특성상 5년동안 납입을 해야하기 때문에 펀드의 단기 성과에 비교적 자유로울수 있으며, 복리효과를 누릴수도 있습니다.
연금저축펀드 가입 및 해지시 주의사항
연금저축펀드를 중도 해지할 경우 세액공제를 받은 대상 금액 및 연금 저축투자 수익에 대해 기타소득세가 추징되어 불이익이 발생할 수 있습니다.
연간 400만원을 연금저축펀드에 납입하면, 세액공제는 얼마나 되나요?
* 근로소득금액 5,500만원(종합소득금액 4,000만원) 이하일 경우, 환급액은 400만원×16.5% = 660,000원 이며,
* 근로소득금액 5,500만원(종합소득금액 4,000만원) 초과일 경우, 400만원×13.2% = 528,000원입니다. 단, 근로소득금액이 1억2천만원(종합소득금액 1억)을 초과할 경우, 세액공제 한도는 300만원입니다.(환급가능금액 300만원×13.2%=396,000원)
연금저축펀드 정리
연금저축펀드 상품은 은행의 예금이나 적금보다는 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
반대로, 원금 손실도 일어날 수 있습니다.
연금저축펀드 상품을 이용한다면 세제혜택을 누릴 수 있습니다. 연 소득이 5500만원 이하라면, 400만원 한도에서 16.5%인 66만원 정도의 세제혜택을 받을 수 있습니다. 연말정산에 도움이 될 수 있습니다.
중도해지할 경우 세제혜택 받은금액을 반환해야 합니다.
단순히 세제혜택만을 보고 어린 나이에 무리해서 가입하는것은 추후에 더 큰 손해를 야기할 수 있습니다.
오늘은 연금저축펀드 장점 및 단점, 그리고 주의사항, 및 확인해야할 사항들을 알아보았습니다.
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